移民美國生活保障：必須要購買的三種保險

　　要安居樂業(yè)，就不能沒有保險。美國不論是住在那里，要維持正常生活，不會因任何意外事故而影響生活，擾亂多年辛勤工作的成果，保險是財務(wù)計畫中不可或缺的一部份。

　　一個年收入不到10萬美元的家庭可能都會購買10幾個保險不等，從常用的車保險，房屋保險，醫(yī)療保險和人壽保險。

　　在美國，除了法律規(guī)定，必須要有汽車保險和健康保險以外，一般人都應(yīng)該擁有三種保險，以保護(hù)辛苦工作得來的財物，確保未來收入和儲蓄。

　　一是人壽保險。尤其是在美國維持家庭生計的主要所得來源的家長，如果有固定的家庭負(fù)擔(dān)，如房屋貸款、兒女就 學(xué)開支等，人壽保險是必需的，萬一家庭中固定收入的人遇到不測，可以確保家庭仍可正常運作。壽險之中的「定期壽險」（term life insurance）是不錯的選擇，一些保險不需要健康檢查。你購買基本的「定期壽險」，例如期限為二十年，若投保人在保險有效期間死亡，保險公司會付理 賠金給受益人。死亡理賠有助取代你家人依賴的收入，可用來支付房貸或是孩子的大學(xué)費用。若已退休，子女獨立，沒有這些重大責(zé)任，就不需要這種保險。

　　「終身壽險」是一輩子有效的保險，在你死后理賠。這種保險較貴，但是有個又稱為「現(xiàn)金值」(cash value)的儲蓄部分，會隨著時間增加。一些人使用「終身壽險」支付聯(lián)邦遺產(chǎn)稅，或保護(hù)資產(chǎn)。

　　消費者可在網(wǎng)上找到適合的保險公司，bankrate.com有人壽保險計算機，為消費者依照各人情況，估計應(yīng)投保金額。另外，Insure.com也可幫助暸解各種保險，和購買可負(fù)擔(dān)保險。

　　Policy Geniusis是容易使用的網(wǎng)路服務(wù)，教育消費者保險常識。它主要是提供保險資訊，不會推銷或把你的資料交給保險公司。

　　二是「長期照護(hù)保險」（long-term care insurance）：由于長期照護(hù)成本不斷上升，目前已有更多人考慮投保。20年內(nèi)，三年「長照」費用可超過30萬元，而且依據(jù)統(tǒng)計，百分之70以上超過65歲長者，需要長期看護(hù)服務(wù)。

　　保險公司Genworth有個互動地圖，顯示美國各地的「長期照護(hù)」費用。消費者可根據(jù)居住州份中位費用，計算未來長期照護(hù)費用。例如維吉尼亞 州協(xié)助生活設(shè)施的私人一睡房公寓費用，去年為47，880元，到2044年，將達(dá)116，217元。養(yǎng)老院的私人房間，30年內(nèi)將從84，315元漲到 204，655元。

　　「長期照護(hù)保險」分傳統(tǒng)與混合兩種。傳統(tǒng)保險按合約期限付保費給保險公司，就像定期壽險，如果你不用，也要不回這些錢�；旌媳ｋU有退錢的條款， 你先付一筆押金，通常5萬到15萬元，這筆錢會放入用來支付長期看護(hù)和死亡理賠的集體基金內(nèi)。如果你在「長期照護(hù)」集體基金用光前死亡，你的受益人會得到 死亡理賠。如果你都不需要「長期照護(hù)」，你有可能把所有錢拿回來。

　　三是「長期殘障保險」（long-term disability insurance）：生病或受傷會使你長期沒有收入。目前20幾歲的年輕人當(dāng)中，四分之一的人可能在退休前變成殘障，但是只有百分之29的美國人擁有殘 障保險。如果借由雇主獲得殘障保險，可能還是應(yīng)考慮買個人保險來補強，因為很多雇主提供的殘障保險，只在完全殘障時才理賠。

　　如果是你雇主付保費，你獲的理賠就要課稅，也就是殘障后拿到的錢較少。

　　若沒有殘障保險，或是想補強雇主的殘障保險，保費將相當(dāng)于年薪的百分之1到百分之3。多數(shù)殘障保險支付百分之40到百分之60的底薪。如果支付保費，任何理賠都免稅。

　　在美國買保險需要注意的是，美國的法律規(guī)定人們不可以直接從保險公司購買保險，必須經(jīng)過保險經(jīng)紀(jì)或仲介，他們收取的傭金也是法律規(guī)定的比例。

　　美國的保險行業(yè)是法規(guī)高度規(guī)范的，最差的情況及時你買保險的保險公司破產(chǎn)了，那么你所在州的州政府都會進(jìn)行賠償。
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