移民美國生活保障：必須要購買的三種保險(xiǎn)

　　要安居樂業(yè)，就不能沒有保險(xiǎn)。美國不論是住在那里，要維持正常生活，不會因任何意外事故而影響生活，擾亂多年辛勤工作的成果，保險(xiǎn)是財(cái)務(wù)計(jì)畫中不可或缺的一部份。

　　一個(gè)年收入不到10萬美元的家庭可能都會購買10幾個(gè)保險(xiǎn)不等，從常用的車保險(xiǎn)，房屋保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)。

　　在美國，除了法律規(guī)定，必須要有汽車保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)以外，一般人都應(yīng)該擁有三種保險(xiǎn)，以保護(hù)辛苦工作得來的財(cái)物，確保未來收入和儲蓄。

　　一是人壽保險(xiǎn)。尤其是在美國維持家庭生計(jì)的主要所得來源的家長，如果有固定的家庭負(fù)擔(dān)，如房屋貸款、兒女就 學(xué)開支等，人壽保險(xiǎn)是必需的，萬一家庭中固定收入的人遇到不測，可以確保家庭仍可正常運(yùn)作。壽險(xiǎn)之中的「定期壽險(xiǎn)」（term life insurance）是不錯(cuò)的選擇，一些保險(xiǎn)不需要健康檢查。你購買基本的「定期壽險(xiǎn)」，例如期限為二十年，若投保人在保險(xiǎn)有效期間死亡，保險(xiǎn)公司會付理 賠金給受益人。死亡理賠有助取代你家人依賴的收入，可用來支付房貸或是孩子的大學(xué)費(fèi)用。若已退休，子女獨(dú)立，沒有這些重大責(zé)任，就不需要這種保險(xiǎn)。

　　「終身壽險(xiǎn)」是一輩子有效的保險(xiǎn)，在你死后理賠。這種保險(xiǎn)較貴，但是有個(gè)又稱為「現(xiàn)金值」(cash value)的儲蓄部分，會隨著時(shí)間增加。一些人使用「終身壽險(xiǎn)」支付聯(lián)邦遺產(chǎn)稅，或保護(hù)資產(chǎn)。

　　消費(fèi)者可在網(wǎng)上找到適合的保險(xiǎn)公司，bankrate.com有人壽保險(xiǎn)計(jì)算機(jī)，為消費(fèi)者依照各人情況，估計(jì)應(yīng)投保金額。另外，Insure.com也可幫助暸解各種保險(xiǎn)，和購買可負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)。

　　Policy Geniusis是容易使用的網(wǎng)路服務(wù)，教育消費(fèi)者保險(xiǎn)常識。它主要是提供保險(xiǎn)資訊，不會推銷或把你的資料交給保險(xiǎn)公司。

　　二是「長期照護(hù)保險(xiǎn)」（long-term care insurance）：由于長期照護(hù)成本不斷上升，目前已有更多人考慮投保。20年內(nèi)，三年「長照」費(fèi)用可超過30萬元，而且依據(jù)統(tǒng)計(jì)，百分之70以上超過65歲長者，需要長期看護(hù)服務(wù)。

　　保險(xiǎn)公司Genworth有個(gè)互動地圖，顯示美國各地的「長期照護(hù)」費(fèi)用。消費(fèi)者可根據(jù)居住州份中位費(fèi)用，計(jì)算未來長期照護(hù)費(fèi)用。例如維吉尼亞 州協(xié)助生活設(shè)施的私人一睡房公寓費(fèi)用，去年為47，880元，到2044年，將達(dá)116，217元。養(yǎng)老院的私人房間，30年內(nèi)將從84，315元漲到 204，655元。

　　「長期照護(hù)保險(xiǎn)」分傳統(tǒng)與混合兩種。傳統(tǒng)保險(xiǎn)按合約期限付保費(fèi)給保險(xiǎn)公司，就像定期壽險(xiǎn)，如果你不用，也要不回這些錢�；旌媳ｋU(xiǎn)有退錢的條款， 你先付一筆押金，通常5萬到15萬元，這筆錢會放入用來支付長期看護(hù)和死亡理賠的集體基金內(nèi)。如果你在「長期照護(hù)」集體基金用光前死亡，你的受益人會得到 死亡理賠。如果你都不需要「長期照護(hù)」，你有可能把所有錢拿回來。

　　三是「長期殘障保險(xiǎn)」（long-term disability insurance）：生病或受傷會使你長期沒有收入。目前20幾歲的年輕人當(dāng)中，四分之一的人可能在退休前變成殘障，但是只有百分之29的美國人擁有殘 障保險(xiǎn)。如果借由雇主獲得殘障保險(xiǎn)，可能還是應(yīng)考慮買個(gè)人保險(xiǎn)來補(bǔ)強(qiáng)，因?yàn)楹芏喙椭魈峁┑臍堈媳ｋU(xiǎn)，只在完全殘障時(shí)才理賠。

　　如果是你雇主付保費(fèi)，你獲的理賠就要課稅，也就是殘障后拿到的錢較少。

　　若沒有殘障保險(xiǎn)，或是想補(bǔ)強(qiáng)雇主的殘障保險(xiǎn)，保費(fèi)將相當(dāng)于年薪的百分之1到百分之3。多數(shù)殘障保險(xiǎn)支付百分之40到百分之60的底薪。如果支付保費(fèi)，任何理賠都免稅。

　　在美國買保險(xiǎn)需要注意的是，美國的法律規(guī)定人們不可以直接從保險(xiǎn)公司購買保險(xiǎn)，必須經(jīng)過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)或仲介，他們收取的傭金也是法律規(guī)定的比例。

　　美國的保險(xiǎn)行業(yè)是法規(guī)高度規(guī)范的，最差的情況及時(shí)你買保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了，那么你所在州的州政府都會進(jìn)行賠償。
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